关键要点
-
广东农村金融存在农民贷款难与农信社信贷资金流出农村的矛盾，阻碍了农民从事农业或非农产业的资金来源，影响了农村金融部门的收贷平衡和经营效益。
-
解决农户经营资金贷款难的问题必须立足不同区域的现实情况，对农村正规金融机构的作用方式有深刻的了解，同时准确把握农村民间借贷的现实趋势。
-
农民普遍感觉通过信用社贷款很困难，需要加快信用社管理体制和产权制度改革，使其成为具有自主经营、自我约束、自我发展和自担风险能力的地方金融企业。
-
农村民间金融是当前农户借贷资金的主要来源，对满足一般农户资金需求意义尤为重大，既不能因高利贷现象的存在而采取严厉的行政管制措施，也不能放任自流。
-
农村信用社改组为农村商业银行后，应将自身定位为一种为农村民营中小企业、个人和农村地方经济发展服务的金融企业，坚持以地方性小银行的形式起步。
广东农村金融问题及对策研究
这一章节主要讨论了当前我国农村金融中存在的问题以及原因，并提出了相应的政策建议。农村金融体系包括正规性和非正规性两类，但由于农村正规金融组织功能不全、农村合作金融明显缺位等原因，农村金融抑制日益严重，农村非农产业和农民获得金融服务极为困难。因此，需要针对不同地区的实际情况，深入了解农村正规金融机构的作用方式，准确把握农村民间借贷的趋势，有针对性地探讨减缓农村金融抑制的潜力和可能方向，提出相关的政策建议。
广东农村信贷问题实证分析
这一章节介绍了作者团队进行广东农村信贷问题实证分析的过程和方法。他们选择了肇庆鼎湖与增城镇龙地区开展有一定数量规模的农户问卷调查，并采用了文献资料法、访问关键信息人和问卷分析法等多种调查方法。通过对农户进行问卷调查和访谈，他们掌握了农民融资的具体途径和了解了民间金融发展的状况。最后，他们完成了鼎湖区农户借贷现状分析报告和增城农户借贷现状分析报告。
农村金融体系缺陷引发贷款难和民间借贷
这一章节主要探讨了当前我国农村金融体系中存在的问题。首先，农民因贷款金额过小而导致惜借和信用社惜贷，使得他们难以获得正规金融机构的有效支持。其次，农民普遍倾向于向亲戚或熟人借钱，而非向信用社贷款，这反映了农村信用社“惜贷”倾向日益明显。第三，由于缺乏抵押品和担保，信用社提供的贷款额度较小，交易成本较高，使得信用社难以满足农民的小额资金需求。第四，农民求助于民间借贷问题，因为民间借贷具有相互之间了解、手续方便等特点，成为满足一般农户借款需求的主要途径。最后，农村民间借贷的日趋活跃反映了现有农村金融体系存在重大功能性缺陷，不能满足广大农户日益多样化的资金需求。
农村金融需求与问题探析
这一章节主要讲述了农村金融需求的提高以及存在的问题。在140份问卷中有50%的农户有借款的需求，其中33%的农户希望借入资金用于发展农业生产，25%的农户用于教育支出，21%的农户用于做生意等。随着农业生产成本、子女教育费用以及其他产业成本的增加，农村的金融需求将进一步扩大。同时，农民希望信用社的贷款手续能够进一步简化，减少抵押贷款，增加无抵押贷款，降低农民贷款难度。然而，农民普遍感觉通过信用社贷款很困难，这主要是因为农村资金的大量流出，其中包括“剪刀差”问题的长期存在等因素。
农村金融问题与解决之道
这一章节主要探讨了发展中国家向市场经济体制转型过程中的几个重要问题。首先，市场规律决定了资本从农业部门流出，因为农业是投资周期长、风险大、比较利益差的弱质产业，如果没有政府调节，放任市场的规律参与市场竞争，必然导致资本从农村净流出。其次，邮政储蓄抽离农村资金现象也是一个重要的问题，因为邮政储蓄转存款利率过高，直接导致人行利差倒挂，邮政储蓄局揽储积极，造成了农村资金外流严重的问题。此外，农业贷款条件僵化也是影响农村经济发展的一个重要因素，过时陈旧的信贷管理办法束缚了信贷支农的手脚，不科学的信贷考核机制也加剧了信贷员的“懒贷”“畏贷”心理，从而严重制约了农村信贷业务的扩展。因此，政府应该采取措施来解决这些问题，促进农村经济的发展。